到目前，在地方政府的大力支持和银监分局的不懈努力下，泽州、阳城信用社已经成功改制为农村商业银行，城区联社也即将正式挂牌成立晋城农商银行，陵川、高平联社也积极创造条件加快改制步伐，我市的农商行改制工作走在全省的前列。但农商行改制后如果只是“简单翻牌”，没有真正实现体制和机制的转型，则仍然会走向原来的老路。为此，农商行改制后如何更好地发展，真正办成现代银行，我认为需要实现“五个有”：

一是有完善的公司治理，从“形似”到“神似”，实现独特运行机制的转变。公司治理的核心是“三会一层”议事规则的建立和有效的相互制衡。股东大会作为银行的最高权力机构，研究和决定公司的整体战略规划和发展方向，董事会作为银行的日常决策机构，可比作“掌门”，高管层主要负责公司的日常经营事务，可看作“掌柜”，监事会负责对董事、高管的履职情况及公司的运营情况进行监督检查，可看作是“掌灯”，“三会一层”之间既相互依赖又相互制衡。

目前农信社通过改制，“三会一层”的架构基本都搭建了起来，在形式上符合了公司治理的基本要求，但这只是公司治理走出的第一步，如何真正发挥“三会一层”的作用，实现从“形似”到“神似”，就要按照标杆银行、精品银行的要求和目标来设计，制定合理优化的机制。董事要忠诚勤勉，首先在时间上要有保证，董事每年至少亲自出席三分之二以上的董事会会议，独立董事每年履职时间不得少于15个工作日。其次就是要尽职，敢于进言，敢于提出自己的意见，敢于动真，敢于说不，不当“点头”董事和“举手”董事，同时也要做到不越位，不以谋取个人利益而影响公司经营，不干预具体经营业务。监管重点应放到对“三会一层”的履职考核上来，抓住这个“牛鼻子”，以此为切入点来带动农商行的稳健发展。

二是有良好的业务指标体系和完善的运作流程，把控风险，稳健经营。重点指标，如资本充足率，是法人银行指标体系的核心，要把握三点，一是资本结构，二是资本的及时补充，三是风险资本的计提。拨备覆盖率，实现风险的充分覆盖，保障银行的稳健运行。不良贷款率就要求五级分类的真实性，以及不良向下迁徙的预判。

同时银行业机构还要有一套完善按照公司治理设计的运作流程。重点关注两个方面：在风险管理体系方面，重点从两个层面入手，一个层面是合规，主要是制度流程的设计、执行、后评价等，另一层面是风险控制，主要是风险的识别和预判，以及事后的监督审计。两个层面要同时发挥作用，形成有效制约，实现银行规范、稳健经营。在信息科技方面，当前，银行的信息科技技术的完善程度决定银行未来的发展，没有一套完善的信息科技，无法独立增加业务模块，业务发展受限。因此，农商银行要加大对信息科技的投入力度，同时要培养信息科技的专业人才。

三是有适合自身发展的目标定位和服务群体，明确发展目标，有专营方向。当前阶段的最重要任务，就是要结合各自实际，制定独特的目标，有专营的方向，立足传统金融，创新新型业务。立足传统就是指要以银行传统信贷业务为立身之本，以支持实体经济为依托，继续发展“三农”和小微信贷业务。创新新型业务就是要在投资业务和中间业务上发力，积极探索与市场相融合的新业务、新产品。

在当前的形势下，应重点关注四个方面：一是关注全面深化改革带来的机遇。当前国家提出了“一带一路”建设，李克强总理提出了“大众创业、万众创新”，针对此，农商行就要思索如何把自身的转型发展融入到改革的大潮中，抢抓机遇，努力适应新常态，才会有新作为。二是关注利率市场化的冲击。目前已允许存款利率上浮50%，全面放开利率也指日可待，当下一步利率全面放开后，势必会进一步冲击银行，导致银行对利率管理难度加大，这是地方中小商业银行在利率管理水平方面的欠缺，也是不得不面对的问题。三是关注互联网金融的冲击。近年来，以支付宝为首的第三方支付平台的迅速崛起，出现了类银行化的互联网融资新模式，使得银行支付中介遭遇了前所未有的脱媒冲击。如新开业的微众银行，仅需登记身份证甚至是刷脸就可以实现24小时快速放款，这种新技术的运用就是基于大数据的管理模式，物理网点的作用将会极大削弱。四是关注存款保险制度。存款保险制度的出台，对于中小商业银行来说无疑是把双刃剑，是机遇也是挑战。农商行的管理者必须学会用发散型的思维去探索一些新型的业务方向和管理模式，比如可以通过开展“三权”抵押贷款来唤醒农村沉睡资产，通过支持“三旧”改造参与到城镇化建设中，也可以依托社区从居民的生活便利角度出发打造无所不能的社区银行，这些都是一些新的想法和思路。

四是有具备专业知识的管理人员和管理团队，解放思想，适应市场，更好发展。农商行改制后，管理人员要树立市场意识，增强危机意识，就要“走出去”，人要走出去，思想要走出去，加强学习。多学习先进东西，开阔眼界，解放思想。“请进来”，把先进的经营理念、管理模式、先进的培训请进来，能拿来的就拿来，不完全适应本土需要的要适当改变。大胆引进人才，围绕“做大、做强、做活”企业去谋划。强化管理，改变原有的行政管理模式，实现干部的能上能下、能进能出、工资能多能少。

五是有独特管用的企业文化，凝聚力量，激发内生动力。农商行也要有自己的企业文化，充分发挥战略委员会的作用，董事长要有明确的核心文化理念，明确的导向要求，加强品牌管理和战略管理，深度谋划企业的长远发展。从上到下认识到企业文化的意义，“文化上墙”只是一种形式，“文化入心”才是目的。企业文化教育必须长期坚持，让它逐渐融入员工的日常行为中，变成一种习惯和自觉。要有必要的制度来约束和考核，把企业文化体现和贯穿到对员工的管理和考核中，借助强硬的手段来实现企业文化的落地。 （作者为晋城银监分局党委书记、局长）