林建伟 祝婕

土地是农民手中重要的资产，如何将资产变活，使“土”变“金”？

大冶是全国农村承包土地经营权抵押贷款试点县市，也是全省农村合作金融创新试点地区，眼下，其经验正在向省内推广。

自2015年12月启动试点以来，该市通过搭建服务平台、设立风险分担、强化产品创新等形式，有效缓解企业融资难，提高银行贷款积极性，带动农户致富。

去年底，国务院通报表扬第三次大督查中各地区发现的典型经验，大冶市加快推进农村产权制度改革和农村金融改革创新名列其中。

上半年，人民银行总行带领六大分行及部分省会银行领导到大冶市参观调研，称赞大冶试点“确权快，推进快，成效显著”。

农企：承包的土地能贷钱

8日，大冶市阳光绿源种养殖专业合作社，郁郁葱葱的葡萄树沐浴在阳光下。“葡萄不久前刚下架，今年收成不错。”合作社理事长王有文满心喜悦。

2012年开始，王有文以350元/亩的价格，从农民手上流转土地1100多亩，种植葡萄、养殖小龙虾和肉牛，每年流动资金需求超过300万元。

上月，正值葡萄采摘旺季，王有文流动资金不足，以110亩葡萄地为抵押，从大冶农商行贷款50万元。

城市房屋值多少钱，有市场价可以参考。在农村，土地经营权的价值如何评估？

人民银行黄石中心支行指导当地银行，设计出一套简单实用的办法：评估价格=流转面积×地价租金×+地上附着物价值。

王有文流转葡萄地共110亩，地价租金和地上附着物计70万元，按土地评估值50%放款，加上信用贷款，王有文顺利拿到50万元贷款。

企业贷款贵吗？

在人民银行黄石中支的推动下，大冶市出台文件，对全市所有涉农贷款实行“三免二贴一降”政策。

三免，即免担保费、免评估费、免产权交易费；二贴，即对农地抵押贷款实行银行同期基准利率50%贴息和农业生产项目保险给予保费30%补贴；一降，即对农地抵押贷款降低利率。

据统计，大冶市农地经营权抵押贷款一年期综合利率为5.5%，比市场利率低3.5个百分点。王有文的50万元贷款，免收交易产权费、担保费、评估费，三项费用节约近3000元。

银行：风险补偿基金解后顾之忧

放出去的钱，如果不能按期收回来，这种亏本生意银行也不可能持续。

截至8月末，大冶市累放农地承包经营权抵押贷款331笔、3.3亿元，贷款余额1.77亿元，目前没有一笔出现不良贷款。

农地抵押贷款基础在确权颁证，控制风险关键在交易流转。去年上半年，大冶市成立三农金融服务中心，搭建集农村产权登记、流转交易、权证办理、抵押贷款等功能于一体的农村社会化服务平台。

大冶市财政拿出8000万元，成立风险补偿基金，银行按基金5至10倍放贷。发生风险，基金与银行按6:4比例分摊。当农地抵押贷款代偿率达到5%时，各金融机构可暂停抵押贷款业务，确保风险可控。

如果借款人未履行还款义务，三农金融服务中心统一受理借款人抵押资产的处置，通过再流转方式或协议流转方式，面向全省处置抵押资产。“设立风险补偿金和打通土地流转交易环节，化解了银行不良贷款的后顾之忧。”人行黄石市中支副行长平祥仁说。

人行黄石中支在当地创新主办行制度，流转300亩以下的主体，由村镇银行主办；流转300亩至500亩的主体，由邮储银行主办；流转500亩以上的主体，由农行、农商行主办。实施主办行制度，不同主体贷款需求与金融机构放贷能力相吻合，贷款风险与金融机构风控能力相适应。

平祥仁表示，涉农企业融资难，难在抵押物不足。土地一旦成为有效抵押物，给农民带来的便利不言而喻。他算了笔账，大冶市已完成流转土地36万亩，如果全部用以抵押，预计可撬动贷款15亿元。

农民：权益到位保障足

农地承包经营权抵押需流转农户事先同意，在贷款办理过程中，农民多数外出打工。有没有灵活方式，既保障农户知情权，又使抵押手续能够顺利进行？

大冶市制定格式化土地流转合同，采用电话、短信、微信等手段告知农户，并委托村委会公示。“既保障了农户知情权，节约了返乡确认成本，也提高了融资效率。”人行大冶支行行长陈晓春说。

土地流转出去后，农民生活得怎么样？

8日，见到大冶市罗家桥街办王家庄村村民王细胜时，他正在清理葡萄园的支架。

2013年，王细胜将自家的3.2亩土地，流转给大冶市阳光绿源种养殖专业合作社，贫困户按每亩800元计算，每年土地租金2560元。同时，他在合作社打工，一天收入80元。“土地租金加上打工收入，一年超过2万元，生活有保障。”得益于合作社的带动，王细胜去年成功脱贫。

截至目前，阳光绿源合作社吸收30多户土地流转农户务工，带动农民脱贫致富。